Чем может помочь реструктуризация долга?

В большинстве случаев (если не брать во внимание откровенное мошенничество) люди, оформляя кредит, рассчитывают его ежемесячно выплачивать, а то и вовсе погасить досрочно. Но жизнь вносит свои коррективы. Тяжёлая экономическая ситуация в стране привела к тому, что очень много россиян стали не в состоянии выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Кого-то уволили, кому-то сократили заработную плату, у некоторых просто случились непредвиденные обстоятельства. Одни начали задерживать платежи, другие побежали оформлять новый кредит (чтобы платить ранее взятый, но тем самым только увеличили кредитную нагрузку), третьи — совсем перестали платить, потому что доходы стали позволять покупать только самую простую еду. И началось... Сначала вежливые смс-сообщения о напоминании внести платёж, затем корректные звонки из банка с просьбой срочно решить вопрос, а потом начинается атака со стороны коллекторов.

Не нужно тешить себя иллюзиями, что у Вас есть страховка. Да, бывают ситуации, когда банк навязывает целый комплект страховок на все случаи жизни. Но, чаще всего, это страхование от потери жизни и здоровья, гораздо реже — от потери работы. Потеря здоровья в данном случае означает неизлечимые заболевания и инвалидность. А если Вы заболели, к примеру, воспалением лёгких или сломали ногу, то под действие самой распространённой страховки Ваша ситуация не подпадает. Как правило, кредиты, которые банки теперь именуют проблемными, были оформлены до экономического кризиса в стране, поэтому добровольно страховку от потери работы мало кто оформлял.
Чтобы не доводить себя до нервного срыва, лучше всего начать мирный диалог с банком. Нужно посетить офис банка и честно объяснить им сложившуюся ситуацию. Может быть, банк сам предложит выход. Но есть вероятность, что откажется пойти Вам навстречу. Что делать в такой ситуации? Есть два пути: 1) написать заявление с просьбой об отсрочке (имеет смысл, если Ваши проблемы носят краткосрочный характер); 2) написать заявление о реструктуризации кредитного долга.

Реструктуризация кредитного долга — это процедура пересмотра банком действующих условий кредитного договора. Уже в самом термине есть часть ответа на вопрос: а что же можно пересмотреть? Саму структуру. Данная процедура позволяет изменить процентную ставку по кредиту, уменьшить сумму ежемесячного платежа (следовательно, увеличить срок выплат), пересмотреть график погашения, заменить валюту кредита, предоставить кредитные каникулы (т. е. Вы платите только проценты, а «тело» кредита какое-то время - нет). Нередки случаи, когда банк, соглашаясь на реструктуризацию, даёт отсрочку — от одного до нескольких месяцев. За это время, возможно, Ваши проблемы решатся.
Важно учитывать, на какой стадии запущенности ситуации с кредитом Вы находитесь. Если Вы предусмотрительно обратились в банк заранее и сами инициировали процедуру пересмотра условий договора (пока не начались просрочки и неплатежи), то информация в БКИ не передаётся, следовательно, Ваши проблемы не отражаются на кредитной истории.

В случае, когда уже произошёл сбой в графике, придётся приложить определённые усилия, чтобы убедить банк в том, что Вам действительно необходима передышка. Банк делает запрос в БКИ, видит реальную картину Ваших обязательств и платёжной дисциплины, анализирует предоставленные Вами документы. Каждый банк сотрудничает либо с одним, либо сразу с несколькими Бюро кредитных историй. И в зависимости от регламента работы банка, информация отправляется автоматически либо в тот же день, либо раз в месяц. Замечательно, если банк видит, что раньше Вы были благонадёжным заёмщиком, какие-то кредиты, пусть даже небольшие, погасили; другие — платили вовремя, и доказательства серьёзности Ваших наступивших проблем очень убедительны (листы о временной нетрудоспособности, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ — с упавшими доходами). Хорошо, когда всё решилось мирным путём, банк положительно отреагировал на Ваше заявление или сам предложил реструктуризацию долга. Коллекторы отстали, Вы вздохнули полной грудью.

Но не всегда такие вопросы решаются простым способом. Во-первых, банк может Вам отказать, сославшись на неубедительность предоставленных Вами доказательств неплатежеспособности. Во-вторых, условия реструктуризации долга могут преподнести неожиданные сюрпризы. Самым разумным поступком, в данной ситуации, будет не подписывать сразу предложенное Вам дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, а взять его домой с целью внимательного изучения. С этим соглашением лучше всего подойти на консультацию к опытному юристу, который специализируется на работе с банками. За время Ваших неплатежей набежали пени, штрафы и, разумеется, проценты. Что Вам предлагает банк в этой части? От этих формулировок тоже могут возникнуть дополнительные обязательства или неожиданные проблемы, например, с налоговой инспекцией.

Важно понимать, что подавляющее большинство банков — частные, каждый случай — индивидуальный, и банку выгоднее пойти на уступки клиенту, чем потерять деньги. Несмотря на заложенные дикие проценты по кредитам в нашей стране, покрывающие все банковские риски, банки всё равно будут дожимать клиентов настолько, насколько это возможно. Поэтому им проще пересмотреть условия договора, чем получить безнадёжные долги. Но разговаривать с ними нужно на профессиональном языке, отбросив в сторону эмоции. Решить вопрос по реструктуризации долга на выгодных для Вас условиях, проконсультировать об особенностях этой процедуры, прекратить нападки коллекторов, а также, при необходимости, отстоять Ваши интересы в суде Вам помогут высококвалифицированные юристы нашей компании. Не нужно бояться проблем с банком, мы обязательно поможем Вам найти пути их решения.