Способы возврата страховой части кредита

Банки заинтересованы в снижении рисков невозврата кредита. Одним из таких инструментов является навязывание страхования клиенту. Самый распространенный вид страховки – страхование жизни и здоровья, т.е. если клиент погибнет или станет нетрудоспособным, то наступит страховой случай. Страховая компания выплатит банку указанную в договоре сумму (обычно она равна сумме кредита).

Страхование рисков является добровольным, банки не имеют права навязывать страховку, но регулярно это делают. Часто в кредитном договоре нет никаких упоминаний об обязательности страхования, договор со страховой компанией подписывается отдельно, вместе с кредитным договором.

Желание вернуть страховку по кредиту возникает у заемщика в случаях, когда кредит погашен досрочно. Досрочное погашение кредита особенно выгодно при аннуитетных платежах, когда основная сумма долга гасится в конце срока, а сначала выплачиваются проценты по кредиту. Если долг уже выплачен, то зачем страховать отсутствующие обязательства перед банком?

Вернуть страховую часть кредита часто желают и заемщики, которым страховка была навязана банком, т.е. она не являлась добровольной.

Обычно страхование кредита проводится по двум вариантам:

  • отдельный договор с банком, отдельный со страховщиком
  • кредитный договор, где описываются условия страхования

В случае двух отдельных договоров, вернуть страховку по кредиту можно, направив письменную претензию в страховую компанию и банк. Важно сделать это заказным письмом либо передать его лично, получив отметку о вручении. В претензии нужно потребовать расторгнуть страховку и вернуть всю уплаченную сумму. После отказа или молчания более месяца, следует обратиться в суд с исковым заявлением, где указать на нарушение банком закона "О защите прав потребителей".

Если условия страхования прописаны в кредитном договоре, то претензию нужно направить только в банк. В тексте нужно потребовать исключить условия страхования из договора, и вернуть денежные средства, уплаченные за страховку. В случае отказа также следует обращаться в суд.

Судебная практика по подобным делам неоднозначна, решения принимаются и пользу заемщиков, и в пользу банков. В каждом регионе сложилась своя судебная практика, поэтому лучше с ней ознакомиться перед подачей иска. Судебная пошлина в делах по защите прав потребителей не уплачивается, поэтому дополнительных расходов не возникнет. В худшем случае суд откажет и придется продолжать платить за страховку.

С 1 июня 2016 года у заемщиков появилась новая возможность вернуть страховку по кредиту. Центральный банк РФ выпустил указание "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". В случае, если застрахованный обратится в страховую компанию с заявлением о расторжении договора в течение 5 дней со дня его заключения, то ему вернут всю страховую премию, если договор не начал действовать. Если период страхования уже начался, то вернут сумму за вычетом дней, когда договор действовал (т.е. практически полную стоимость страховки за вычетом максимум 5 дней).