Чем может помочь реструктуризация долга?

Несколько лет назад Россия переживала бум потребительского кредитования, процентные ставки были достаточно низкими, кредит можно было получить, имея на руках только паспорт. Такая доступность сыграла злую шутку с частью населения – люди не контролировали объем своих кредитных обязательств, чтобы расплатиться по старому договору брали новый кредит, на еще большую сумму. Такой подход обязательно приводит к невозможности своевременно платить по кредиту.

Много заемщиков пострадало по независящим от них причинам – сокращения рабочих мест, снижение уровня заработной платы часто приводят к невозможности своевременно платить по кредиту.

Реструктуризация долга практически единственный вариант цивилизованного решения проблем с кредиторами. Этот термин означает изменение условий кредитного договора, которые позволят заемщику погасить долг или его часть. Как правило, при реструктуризации уменьшаются суммы ежемесячных платежей, увеличивается продолжительность выплат. В особых случаях банк может пойти на снижение долга, если стоит выбор между вариантами – получить часть долга или ничего, также возможно снижение процентной ставки по кредиту.

Если у должника есть убедительные доказательства того, что через некоторое время он сможет рассчитаться с банком, то возможны кредитные каникулы. При этом механизме реструктуризации долга клиент не платит сумму основного долга, он выплачивает только проценты по вкладу.

С чего начать?

Самый лучший вариант – посетить тот банк, где заемщик брал кредит, и дать детальные пояснения, почему клиенту нужна реструктуризация долга. Приходить лучше не с пустыми руками, чем больше будет на руках документов, подтверждающих невозможность оплаты долга в соответствии с договором, тем больше шансов, что банк пойдет навстречу.

Наилучшим вариантом будет, если сотрудники банка сами предложат возможные варианты разрешения ситуации. Важно понимать, что банк не обязан проводить реструктуризацию долга, он предельно прагматичен в своих действиях. Если пересмотр условий договора в пользу заемщика позволит банку вернуть всю или большую часть долга, скорее всего, решение будет положительным.

Очень важно своевременно обратиться в банк, поскольку систематически нарушая график платежей, клиент будет восприниматься как злостный неплательщик, и не будет смысла вести переговоры.

Письменное обращение

Если сотрудники банка не готовы на снижение долга и иные меры, то следует подготовить письменное обращение с просьбой провести реструктуризацию. К заявлению следует приложить все имеющиеся документы, которые доказывают, что клиент не в состоянии исполнить условия кредитного договора. Это может быть справка о доходах, уведомление о сокращении – любой документ обосновывающий позицию заемщика.

Если клиент не сможет убедить банк, что в состоянии платить по новой схеме, то банк наверняка откажет. Если банк считает, что клиент не намерен выплачивать кредит, а просьба о реструктуризации лишь затягивание времени – результатом также станет отказ.

Если аргументы выглядят достаточно убедительно для кредитной организации, то клиенту будет предложено заключить дополнительное соглашение, в котором изменятся условия выплат. Очень важно не подписывать его не глядя, нужно детально разобраться в условиях. Нужно понять - насколько улучшились или ухудшились условия договора, выполнимы ли они. Лучше всего показать дополнительное соглашение опытному юристу, который сможет оценить результаты реструктуризации долга.